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大型險企集體推新潮下,站在十字路口的重疾險走向何處?

時間:2019-07-30 17:33:38 來源:綜合 作者:

今年7月1日,素有壽險行業創新風向標之稱的平安人壽,重磅升級了保障型旗艦產品平安福。半個月后的7月18日,平安人壽又連推兩款重疾產品——大小福星保險產品計劃,聚焦90后、00后保障需求。一面推出新的重疾產品、一面升級迭代原有產品,2018年到2019年上半年,這樣的更新速度在各大壽險公司頻頻上演,壽險市場掀起了一波重疾產品推新潮。

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經過十幾年的發展,國內重疾產品在保險責任、產品結構、核保尺度等方面都進入一個相對成熟的階段,為啥此時來一波神操作,保險公司集體發力重疾產品?業內人士認為,這一方面源于壽險公司主動響應“保險姓保”、“保險回歸保障本源”的行業發展要求,主動優化產品結構,加大以重疾責任為主要內容的保障型產品開發。另一方面,由于壽險業主動調整業務結構紛紛加快發展保障型業務,使得以重疾責任為主戰場的產品競爭白熱化。。

我們先來看看重疾產品的定義,指以惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險項目,當被保險人發生保障范圍內的重疾時,由保險公司依據合同約定給付保險金的保險。因其屬性,越來越多的人通過重疾產品補充社保不足,抵御罹患重大疾病的風險。

下面,我們來回顧一下國內重疾產品的發展歷程。從最初的7種、10種、12種,到目前增加到了50種、80種、100種,重疾產品的保障范圍不斷擴大。在結構上,也出現了幾波結構性創新。

2009年,出現了多倍賠付的重疾產品。

2010年,出現了輕癥賠付產品。

2013年,出現了輕癥豁免產品。

2016年,出現了中癥賠付產品。

2017年,出現了癌癥多倍賠付產品。

2017年,出現了輕癥賠付漲重疾保額的產品。

經過十幾年的充分發展和競爭,國內重疾產品在產品結構上越來越豐富,在保障范圍上越來越全面,在市場份額上也是越來越大。

先來看看重疾市場的發展空間。近兩年,壽險公司保費出現下滑,但是健康險卻出現逆勢增長,占健康險半壁江山的重疾產品功不可沒。根據銀保監會數據統計,2018年前8個月,人身險公司原保險保費收入19639.3億元,同比下降5.4%,其中,健康險業務原保費收入3796.4億元,同比增長18.8%。健康險領域最重要一類產品,重疾產品占據了商業健康險50%以上的規模。隨著城市化進程的發展、人口老齡化加劇及收入繼續增長,慢性病的患病率預期將進一步惡化,這將導致保障缺口的擴大,重疾產品未來市場發展空間巨大。

我們再來看看重疾產品的形態。在這波重疾產品推新潮中,筆者比較了一下多家保險公司的重疾產品,除了在重疾、中癥和輕癥的病種上進行了不同程度擴容,延續了之前的多次賠付和保費豁免等優勢和亮點之外,在產品結構上并沒有太多創新可言。在產品形態日趨同質化的今天,重疾產品創新似乎進入瓶頸期,站在十字路口的重疾保障,未來將走向何處?

按目前市場現有的重疾產品形態,重疾保障基本包含以下類型:

1、重疾項:險種覆蓋情況;重疾是否多次賠付;賠付是否分組;

2、輕癥項:險種覆蓋情況;輕癥是否多次賠付;賠付是否分組;

3、身故項:是賠付保額,還是保費,或者現價,或無身故責任;

4、特色項:重疾保額贈送,輕癥是否漲保額,癌癥津貼;

5、可選項:意外責任,特定疾病保障,特定年齡賠付,綠通服務等。

從近期新推的重疾產品來看,在產品結構和保險責任方面,其實差異已經不是很大了,重疾產品未來的走向可能就是,聚焦客戶需求,提供更多的附加保障選項,為客戶提供定制化的保障套餐。

我們以剛剛升級的平安人壽保障型旗艦產品平安福19Ⅱ為例,從產品形態上分析一下該產品有哪些趨勢性特點。

平安福重疾覆蓋100種疾病,惡性腫瘤多次賠付。

平安福19Ⅱ對100種重疾保障至終身。此外,根據國家腫瘤中心數據,惡性腫瘤的五年生存率指標不斷提升。平安福19Ⅱ在滿足保單約定的條件下,針對惡性腫瘤新發、復發、轉移以及持續存在4種情況,提供第二次、第三次賠付,為高額醫療費用提供有力的支持。

平安福輕癥覆蓋50種疾病,3次賠付不分組。

平安福19Ⅱ輕癥保障從30種升級躍升到50種,提供了不分組最高3次賠付,每種輕癥賠付一次且賠付后不影響100種重疾的賠付。

50種輕癥責任,既篩選了原位癌、早期肝硬化、較小面積燒傷、心臟瓣膜介入手術等較高發且會對生活產生較大影響的輕癥病種,也涵蓋了目前高發的心腦血管疾病,如納入不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風等客戶高度關注的輕癥病癥,疾病保障更加廣泛全面。

平安福輕癥、運動達標均可漲保額,特色明顯。

客戶可以通過兩種方式漲保額。一種方式是輕癥漲保額,客戶在70周歲保單周年日前,每發生一次合同約定的輕癥,身故及重疾保障額度分別增加主險及重疾險基本保額的20%,最多可增加三次至60%。另一種方式是運動漲保額,被保險人通過參與“平安RUN健康管理計劃”,達成年度目標,保障額度可增長5%或10%。

平安福可附加多種保障,保障組合更靈活。

平安福19Ⅱ更像一個產品艦隊,有多個險種可以附加,保障非常靈活。

比如可靈活附加成人惡性腫瘤保險、意外傷害醫療保險、輕癥50豁免保險費疾病保險、豁免保險費重大疾病保險等多種保障此外,還有平安附加心腦血管疾病保險和平安附加肝腎疾病保險,包含的19種心腦血管疾病和6種肝腎疾病,確診相關疾病后且達到賠付條件的,除重疾保險金外,客戶還可獲得特定疾病保險金。

平安福19Ⅱ還可附加長期意外保險,避免因投保短期意外險導致遺忘或處于等待期,使客戶處于“裸奔”狀態。平安附加長期意外保險可持續保障客戶意外到70歲。

多種附加形式,充分滿足客戶的個性化需求。

異曲同工,平安人壽聚焦90后、00后需求推出的大小福星保險產品計劃,不僅以超高性價比為賣點,也提供了可附加輕癥、惡性腫瘤、肝腎保障、意外險等多個險種供客戶自主選擇。

見微知著,按需賦形,定制化重疾時代已來。



責任編輯:touzjsy
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